Acheter un bien immobilier/Financement du projet
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Une société de courtage ou courtier (broker en anglais) est une entreprise ou une personne qui sert d'intermédiaire pour une opération, le plus souvent financière, entre deux parties.
Financer l'achat d'un bien immobilier consiste à trouver les fonds nécessaires pour pouvoir effectuer l'achat proprement dit.
Généralement, ces fonds sont composés :
- des fonds propres, on parle alors d'apport,
- des fonds empruntés, issus d'un crédit immobilier contracté auprès d'un courtier.
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[modifier] Montant maximum de l'emprunt
Généralement, le montant maximum d'un emprunt dépend des ressources et des charges des co-contractants. L'endettement personnel ne doit idéalement pas dépasser les 33% cependant en fonction du projet, certains organismes permettent de dépasser ce taux.
[modifier] Les taux de crédit
En matière de prêt immobilier, de nombreux courtiers (banques et organismes financiers) existent. Chacun d'eux propose différents types d'emprunt. Tout emprunt (hors 0%) a un coût, et on parle alors de taux de crédit : un rapport coût du crédit / somme empruntée.
Seulement, les taux affichés par les courtiers ne sont pas toujours si clairement lisibles.
En effet, le coût global d'un crédit est constitué de plusieurs frais :
- frais de dossier,
- frais d'assurance,
- coût du crédit ,
- autres.
Pour permettre de comparer les offres de prêt immobilier il faut se baser sur le TEG.
Ce taux se définit comme suit (extrait de Wikipédia) :
-
- Le taux effectif global (TEG) est un taux d'intérêt destiné à représenter le coût réel d'un crédit à la consommation. Son mode de calcul a fait l'objet d'une normalisation européenne[1]. Sa mention dans le contrat de prêt est obligatoire. Il intègre les coûts associés obligatoires contractuellement, à savoir frais de dossiers, commissions diverses, coût de garanties particulières. L'inclusion des éléments facultatifs (assurance) dépend des législations. Son mode de calcul normalisé facilite la comparaison entre crédits similaires.
[modifier] Les types de crédit
[modifier] prêt à taux 0% de l'état
- à rédiger : [1]
[modifier] prêt à 1% employeur
- à rédiger : [2]
[modifier] prêt pass travaux
- à rédiger : [3]
[modifier] Les bonnes questions
Les questions à se poser pour le financement :
- sur la base d'un taux d'endettement de 33% combien puis-je rembourser par mois (toutes charges confondues) ?
- que représentera, par mois, le détail des charges prévues :
- mensualités de remboursement de mon/mes crédits,
- taxe foncières (annuelle divisée par 12),
- charges de copropriété (ramenée sur le mois),
- taxe d'habitation (annuelle divisée par 12),
- autres charges.
- Quelle garantie pour l'organisme emprunteur : caution ou hypothèque ? (cf. "Caution ou hypothèque ?" - Meilleurtaux.com; "Garantie de prêt immobilier" - Wikipédia fr; "Garantie du crédit immobilier par l'hypothèque" - Agefimo)
Les questions à poser pour négocier son crédit :
- Quel est le TEG du crédit ?
- Quelle est ma capacité d'emprunt sur 20 ans ? sur 25 ans ? sur 30 ans ?
- Quelles seront les mensualités ? les frais de dossier ? les frais d'assurance ?
- Une délégation d'assurance engendre-t-elle un coût ?
- généralement, négocier une assurance dans un autre organisme que l'organisme de l'emprunt vous fait faire des économies
- Quels sont les pré-requis concernant le montant de l'apport personnel par rapport à mon projet ?
- Permettez-vous le remboursement anticipé ?
- Les échéances peuvent elles être modulables ? pour quel coût ?
- Un remboursement anticipé engendre-t-il des pénalités ? lesquelles ? (ie. 3%)
- Quels sont les critères évolutifs du crédit (ie. possibilité de repousser certaines échéances en cas d'imprévu financier) ? des pénalités ?
[modifier] à classer & à intégrer à la rédaction
- Courtiers (ie. [4] [5] )
- Types de prêts existants : (ie. [6])
- autres aides : crédit d'impôt ([7]), ...
[modifier] Liens utiles
- Guide crédit : [8]
